clientèle patrimoniale - financement hypothécaire
Prêt viager hypothécaire
► CIBLE : Particuliers ayant plus de 65 ans, propriétaire d’un bien immobilier.
Besoin : Augmentation de revenus, don familial, projet spécifique (travaux, maison de retraite)
► AVANTAGES:
Garder son bien
Eviter de faire appel aux enfants en cas de dépendance
► MODE DE FONCTIONNEMENT
→ L’emprunteur n’est tenu à aucun remboursement de son vivant. Néanmoins, le prêt peut être remboursé par ses soins à tout moment.
→ L’emprunteur reste pleinement propriétaire du bien. Contrairement au viager traditionnel, il n’y a pas de cession du logement : il en conserve la propriété et en garde l’usage.
→ L’emprunteur ne laisse pas de charge aux héritiers. Les héritiers n’auront pas à supporter de dette au-delà de la valeur du bien sur lequel porte la garantie hypothécaire. Celle-ci (capital majoré des intérêts capitalisés) est plafonnée à la valeur de revente de votre bien immobilier au jour du décès de l’emprunteur ou du dernier co-emprunteur (s’il y en a plusieurs). Si la valeur du bien est inférieure à la dette, la banque supporte la perte ; si la valeur du bien est supérieure à la dette, l’excédent revient aux héritiers.
→ L’emprunteur perçoit un prêt dont le montant est soit versé en totalité à l’acceptation de l’offre de prêt, soit sous forme de versements semestriels, voire par combinaison des 2.
► QUELQUES EXEMPLES D’UTILISATION DU PRÊT HYPOTHÉCAIRE
→ Pour l’emprunteur
Financer des travaux pour embellir, rénover, aménager votre bien.
Bénéficier d’une trésorerie plus confortable pour les dépenses de la vie courante.
Faire face à des dépenses de santé exceptionnelles.
Financer les frais d’une aide à domicile : ménage, soins médicaux, dépendance, aides diverses…
Se donner les moyens d’intégrer une résidence de retraite.
Ou encore profiter davantage de la vie…
→ Pour aider ses proches
Contribuer au financement d’un projet immobilier.
Financer leurs études.
Résoudre un problème financier etc…
► Exemple A : Prêt à versement unique
Un couple : monsieur 73 ans et madame 73 ans
Un emprunt, d’un montant de 84 900€ (la valeur du bien immobilier hypothéqué s’élève à 300 000€).
La durée prévisionnelle du prêt est de 22 ans.
> Après 10 années, le coût global du crédit sera de 93 011 € et le TAEG de 6,74 %
> Après 15 années, le coût global du crédit sera de 169 316 € et le TAEG de 6,58 %
> Après 20 années, le coût global du crédit sera de 282 634 € et le TAEG de 5,89 %
► Exemple B : Prêt à versements fractionnés
Un couple : monsieur 76 ans et madame 76 ans
Un emprunt, d’un montant de 140 000 € (la valeur du bien immobilier hypothéqué s’élève à
300 00€).Le prêt sera débloqué de la manière suivante :
> Un 1er déblocage de 30 000 €.
> Suivi de 38 déblocages semestriels de 3200€.
La durée prévisionnelle du prêt est de 20 ans.
> Après 10 années, le coût global de crédit sera de 65 189 € et le TAEG de 8,32 %
> Après 15 années, le coût global du crédit sera de 137 026 € et le TAEG de 7,54 %
> Après 20 années, le coût global du crédit sera de 180 958 € et le TAEG de 5,08 %
Les frais d’expertise s’élèvent à 600 € TTC. Ils sont offerts si l’offre de prêt est acceptée par l’emprunteur. Le remboursement du prêt, en principal et intérêts capitalisés annuellement (pour le prêt à déblocages fractionnés, les intérêts sont calculés sur les sommes effectivement débloquées), ne peut être exigé qu’au décès de l’emprunteur ou du dernier vivant des co-emprunteurs ou lors de l’aliénation à titre gratuit ou onéreux ou du démembrement (pour une cause autre que le décès) de la propriété de l’immeuble hypothéqué, s’ils surviennent avant le décès. La dette de l’emprunteur ou des héritiers est alors plafonnée à la valeur de l’immeuble estimée au terme légal du prêt.
